Как понять, стоит ли досрочно гасить кредит
Досрочное погашение кредита может снизить переплату и помочь быстрее закрыть долг, но важно смотреть не только на сам кредит. Если внести крупный платёж, может не хватить денег на текущие расходы, финансовую подушку или другие цели.
FinancePlan позволяет проверить досрочное погашение кредита в общем финансовом плане. Вы добавляете кредит, ипотеку или заём, указываете параметры платежей, затем вносите досрочный платёж и смотрите, как меняется баланс по месяцам.
Что можно рассчитать
В сервисе можно учесть:
- сумму кредита;
- процентную ставку;
- срок;
- тип платежа: аннуитетный или дифференцированный;
- регулярные платежи;
- досрочные и особые платежи;
- влияние кредита на общий семейный бюджет;
- свободный остаток после платежей.
Почему важно смотреть кредит вместе с бюджетом
Кредитный калькулятор показывает график платежей, но не отвечает на главный вопрос: “Хватит ли денег после досрочного платежа?”. FinancePlan соединяет кредитный график с доходами, расходами, накоплениями и другими обязательствами.
Так можно проверить несколько сценариев:
- внести досрочный платёж сейчас;
- накопить сумму и погасить позже;
- уменьшить срок кредита;
- сохранить деньги на подушку безопасности;
- перенести крупную покупку.
Пример сценария досрочного погашения
Кредит на ноутбук и досрочное погашение
| Дата | Операция | Сумма |
|---|---|---|
| 4 | RUB150,000 | |
| 7 | -RUB80,000 | |
| 31 | -RUB85,000 | |
| 31 | -RUB800 | |
| 31 | -RUB6,308 | |
| Итого | -RUB22,108 |
| Дата | Операция | Сумма |
|---|---|---|
| 4 | RUB150,000 | |
| 28 | -RUB40,000 | |
| 28 | -RUB337 | |
| 28 | -RUB6,771 | |
| Итого | RUB80,784 |
| Дата | Операция | Сумма |
|---|---|---|
| 3 | -RUB85,000 | |
| 4 | RUB150,000 | |
| 31 | -RUB20,000 | |
| 31 | -RUB69 | |
| 31 | -RUB6,921 | |
| Итого | RUB118,794 |
| Дата | Операция | Сумма |
|---|---|---|
| 4 | RUB150,000 | |
| Итого | RUB268,794 |
Расчёт из приложения: кредит 80 000 ₽ на 12 месяцев под 12%, покупка ноутбука в январе. В феврале досрочно 40 000 ₽, в марте ещё 20 000 ₽ — «Всего кредитов» снижается, а «Итого» в месяце крупного платежа может уйти в минус при тех же доходах и расходах семьи.
Досрочный платёж может улучшить будущие месяцы, но создать кассовый разрыв в текущем. Поэтому его лучше проверять в общем финансовом плане.
Частые вопросы
Нужно оценить свободный ежемесячный остаток, выбрать стратегию досрочного погашения и проверить, не приведёт ли она к нехватке денег. FinancePlan помогает смоделировать несколько вариантов.
Да. Ипотеку можно добавить как кредит с суммой, ставкой, сроком и типом платежа.
Да. В FinancePlan можно добавить ручные операции по кредиту и посмотреть, как они повлияют на план.